Переход с льготной ипотеки: как сменить условия без переплат

Когда вы берёте льготную ипотеку, особую программу с пониженной ставкой от государства, например, для семей с детьми или при покупке новостройки. Также известна как субсидируемая ипотека, она даёт шанс на экономию сотен тысяч рублей. Но когда срок льготы заканчивается, многие сталкиваются с резким ростом платежа — и тогда возникает вопрос: стоит ли переход с льготной ипотеки на другую программу?

Если вы думаете о рефинансировании ипотеки, переводе кредита в другой банк с лучшими условиями, важно понимать: не всегда это выгодно. Государство может требовать возврата части субсидии, если вы досрочно закрываете льготный кредит. А если новый банк не предлагает ставку ниже, чем ваша новая «обычная» — вы просто переплатите за оформление. Лучше сначала посчитать: на сколько вырастет платеж после окончания льготы, и на сколько можно снизить его через реструктуризацию в текущем банке. Иногда банк сам предложит продлить льготу или снизить ставку, особенно если вы платите без просрочек.

Если вы всё же решили менять банк, проверьте: есть ли у нового кредитора программа для заемщиков, выходящих из льготного периода. Некоторые банки специально привлекают таких клиентов, предлагая фиксированную ставку на 1–2 года. Также учитывайте, что ставка по ипотеке, текущий процент, который вы платите банку ежемесячно, влияет не только на платеж, но и на сумму, которую вы сможете взять в будущем. Если вы планируете покупать вторую квартиру или инвестировать в недвижимость, ставка сейчас — это основа для расчёта доходности.

В 2025 году правила льготных программ стали жёстче: сроки сократились, требования к доходу выросли. Но это не значит, что выходить из льготы — это всегда проигрыш. Многие семьи, которые перешли на рефинансирование вовремя, сэкономили десятки тысяч рублей в год. Главное — не ждать, пока платеж станет непосильным. Соберите все документы: выписку по текущему кредиту, справку о доходах, договор льготной ипотеки — и начните переговоры ещё за 3–4 месяца до окончания льготы. Банки любят предсказуемых клиентов. Если вы заранее показываете, что хотите остаться, они предложат вам лучшие условия — без лишних хлопот.

Внизу вы найдёте реальные примеры и инструкции: как рассчитать переплату при переходе, когда лучше не менять банк, и какие документы точно понадобятся. Здесь нет теории — только то, что работает на практике.