Ипотека 30 лет: как выбрать срок, сэкономить и не переплатить

Когда банк предлагает ипотека 30 лет, длительный кредит на покупку жилья, при котором ежемесячные платежи минимальны, но переплата растёт как снежный ком. Также известная как долгосрочная ипотека, она кажется идеальной для тех, кто боится больших платежей — но не для всех. Многие думают, что чем дольше срок, тем лучше. Но это как взять кредит на машину на 10 лет — платишь меньше каждый месяц, а в итоге за машину отдаёшь в два раза больше.

С ежемесячным платежом, сумма, которую вы платите банку каждый месяц по кредиту. Также известная как месячный взнос, она напрямую зависит от срока всё просто: 30-летняя ипотека даёт вам меньший платёж, но в 2–3 раза больше переплаты. Например, на 5 млн рублей под 16% годовых разница между 20 и 30 годами — почти 7 млн рублей. Это как купить квартиру за 12 млн вместо 5 млн. Вы точно готовы к такому?

Но есть случаи, когда налоговый вычет, возврат 13% от уплаченных процентов по ипотеке, максимум — 390 тысяч рублей. Также известная как ипотечный вычет, он работает только на реальные выплаты становится главным аргументом. Если вы платите 1 млн рублей процентов за 30 лет — вы вернёте 130 тысяч. Это не мало, но если бы вы взяли ипотеку на 20 лет и платили 600 тысяч процентов — вы бы вернули 78 тысяч. То есть, сокращение срока не отменяет вычет — оно просто делает его более разумным. И да, вы можете вернуть эти деньги даже если берёте ипотеку на 30 лет — просто платите быстрее и подавайте заявление каждый год.

Если доходы падают, реструктуризация ипотеки, пересмотр условий кредита с целью снижения платежа без изменения банка. Также известная как изменение условий ипотеки, она помогает избежать просрочек — ваш спасательный круг. Но если вы взяли ипотеку на 30 лет с низким платежом, то и реструктурировать будет нечего — вы уже на минимальной ставке. А вот если вы взяли на 15 лет, а потом потеряли работу — у вас есть шанс продлить срок и снизить платёж. В этом смысле 30-летняя ипотека — это не свобода, а ловушка: вы не можете снизить платёж, потому что он уже почти нулевой.

Не забывайте про финансовую нагрузку, отношение ежемесячных расходов на жильё к вашему доходу. Также известная как коэффициент долговой нагрузки, она влияет на вашу способность брать новые кредиты. Банки не дают ипотеку, если она съедает больше 40% дохода. Но если вы берёте 30-летнюю ипотеку, вы привязываете себя к этому платежу на три десятилетия. Нет работы? Нет повышения? Нет денег на ремонт, детей, лечение — всё это будет отложено, потому что вы уже отдали 70% зарплаты банку.

Вот что вы найдёте в статьях ниже: как реальные люди выбирали срок ипотеки, сколько они переплатили, как вернули налоги, что делать, если доход упал, и почему 30 лет — это не всегда «длинный срок», а просто «дорогая ловушка». Вы не найдёте теории. Только цифры, истории и конкретные советы, которые помогут вам не стать ещё одним жертвой «маленьких платежей».