Ипотека без страховки: можно ли получить, риски и альтернативы

Когда речь заходит о ипотеке без страховки, кредит на жильё, где банк не требует обязательного страхования жизни или имущества. Также известно как ипотека с отказом от страховки, это не миф — но и не подарок. Банки не дают такие кредиты из доброты сердечной: они просто перекладывают риск на вас. В 2025 году большинство банков всё ещё настаивают на страховке, но есть исключения — и они работают не так, как вы думаете.

Самый частый миф: "Если откажусь от страховки, мне сразу откажут в ипотеке". Это не всегда правда. Некоторые банки, особенно государственные, как Сбербанк или ВТБ, предлагают ипотеку без страховки жизни, но за это берут процентную ставку выше на 1–2%. Например, если базовая ставка — 14%, то без страховки она станет 15,5–16%. Это значит, что за 20 лет вы переплатите на 500–800 тысяч рублей больше. А если вы берёте кредит на 5 миллионов, разница в переплате может достигнуть 1,2 миллиона. Это не скидка — это скрытая плата за риск.

Что ещё влияет на возможность получить ипотеку без страховки? Первоначальный взнос, сумма, которую вы вносите сами при оформлении кредита. Также известно как свой капитал, он напрямую снижает риски для банка. Если вы вносите 40–50% от стоимости квартиры, банк может согласиться не требовать страховку. Другой фактор — кредитная история, история ваших прошлых займов и платежей. Также известно как кредитный рейтинг, она показывает, насколько вы надёжный заемщик. Чем чище ваша история, тем больше шансов, что банк пойдёт вам навстречу. Есть ещё тип недвижимости, объект, на который берётся ипотека. Также известно как объект залога, он играет роль: банк с большей охотой даст кредит без страховки на новостройку от надёжного застройщика, чем на старую квартиру с износом 70%.

Если вы не хотите платить за страховку жизни, но не готовы переплачивать по ставке — есть обходной путь. Некоторые банки позволяют заменить страховку жизни на страховку имущества. Она дешевле, и её требуют по закону (для защиты залога). Но и тут не всё просто: если вы не застрахуете квартиру, банк может продать её за ваш счёт, если вы перестанете платить. И да — в 2025 году Роспотребнадзор и ЦБ активно борются с принудительным навязыванием страховок. Если банк требует страховку жизни как обязательное условие, это нарушение. Вы можете подать жалобу, но готовьтесь к тому, что кредит может не одобрить.

Так что делать? Если вы молодой, здоровый человек с хорошим доходом — подумайте, стоит ли экономить на страховке. Потеря дохода из-за болезни или несчастного случая — это не те риски, которые можно игнорировать. Лучше взять ипотеку с страховкой, но снизить её стоимость: выбирайте компании с низкими тарифами, не соглашайтесь на пакетные услуги, сравнивайте цены. А если вы уже вложили 50% и готовы платить выше ставку — тогда ипотека без страховки может стать вашим выбором. Главное — читайте договор. Там всегда написано, что происходит, если вы откажетесь от страховки. Не верьте устным обещаниям.

В этой подборке вы найдёте реальные примеры, как люди получали ипотеку без страховки, какие условия предлагали банки, и сколько они переплатили. Здесь — проверенные истории, не теория. Вы узнаете, где можно сэкономить, а где лучше не рисковать. И главное — как не попасть в ловушку, когда "без страховки" на самом деле означает "на 20% дороже".