Вы взяли ипотеку и платите банку десятки тысяч рублей в месяц - только на проценты. А потом узнаете, что государство может вернуть вам до 390 тысяч рублей. Не шутка. Не миф. Это закон. И вы, скорее всего, этого не знаете. Большинство россиян, оформивших ипотеку, так и не получили этот вычет. Почему? Потому что не понимают, как это работает. Или думают, что это сложно. На самом деле - проще, чем кажется.
Что такое налоговый вычет на проценты по ипотеке
Это право вернуть 13% от суммы процентов, которые вы реально заплатили банку по ипотечному кредиту. Не от суммы кредита - только от процентов. И только если вы официально работаете и платите НДФЛ. Если вы получаете зарплату «в конверте» - вычет вам не положен. Если вы индивидуальный предприниматель на УСН - тоже нет. Только те, кто платит 13% от дохода в бюджет.
Лимит на вычет по процентам - 3 миллиона рублей. Это значит, что государство вернет вам максимум 390 тысяч рублей (3 000 000 × 13%). Это отдельно от вычета за саму покупку квартиры. За покупку жилья можно вернуть до 260 тысяч рублей (2 000 000 × 13%). То есть, если вы купили квартиру в ипотеку, вы можете получить до 650 тысяч рублей в общей сложности.
Если вы зарабатываете больше 5 миллионов рублей в год - ставка НДФЛ у вас 22%. Тогда максимальный возврат по процентам - 660 тысяч рублей (3 000 000 × 22%). Но это касается лишь небольшой части населения. Для большинства - 390 тысяч рублей - это предел.
Как считать, сколько вы можете вернуть
Считать просто. Берете сумму всех процентов, которые вы заплатили банку за один год. Например, в 2024 году вы выплатили 450 000 рублей процентов. Это больше, чем лимит в 3 миллиона? Нет - значит, вы можете вернуть 13% от этих 450 000 - это 58 500 рублей. Но только если за год вы заработали достаточно, чтобы заплатить столько же НДФЛ.
Пример: вы получаете 80 000 рублей в месяц. Годовой доход - 960 000 рублей. НДФЛ с этого - 124 800 рублей. Вы заплатили банку 500 000 рублей процентов. Можете вернуть 65 000 рублей (13% от 500 000). Но вы не можете вернуть больше, чем заплатили в бюджет. То есть - максимум 124 800 рублей за год. Остаток процентов (435 000 рублей) переносится на следующий год. И так - пока не исчерпаете лимит в 3 миллиона.
Важно: лимит - это не годовой. Это общий лимит за всю жизнь. Вы можете получать вычет ежегодно, но не более чем за три прошлых года. То есть в 2025 году вы можете подать заявление за 2024, 2023 и 2022 годы. Если вы оформили ипотеку в 2023 году - вы уже можете получить вычет за три года. Не ждите, пока закончится кредит.
Что нужно, чтобы получить вычет
Документы - это то, где люди чаще всего ошибаются. Всё просто, если знаете, что брать. Вот полный список:
- Паспорт
- ИНН
- Договор купли-продажи квартиры (или ДДУ, если новостройка)
- Кредитный договор с банком - обязательно с указанием, что средства направлены на покупку жилья
- График платежей по ипотеке
- Справка от банка об уплаченных процентах - за конкретный год
- Справка 2-НДФЛ от работодателя - за год, за который вы подаете вычет
- Декларация 3-НДФЛ - заполняете сами, через личный кабинет ФНС
Справка от банка - самая частая причина отказа. Многие банки выдают её не в том формате. В ней должны быть: ваше ФИО, номер кредита, период, за который вы платили проценты, и итоговая сумма. Если там написано «сумма выплат» - это не то. Нужно именно «сумма уплаченных процентов». Если банк отказывается выдавать - требуйте по закону. Это их обязанность. Если не помогает - обращайтесь в ЦБ РФ.
Как подавать: через налоговую или через работодателя
Есть два способа. Первый - классический: подаете документы в налоговую. Через год - получаете деньги на счет. Второй - через работодателя. Тогда вы не ждете год. Каждый месяц вам начисляют зарплату без удержания 13%. Но для этого нужно сначала получить уведомление от ФНС, что вы имеете право на вычет.
Способ через работодателя выгоден, если вы хотите сразу увеличить зарплату. Но он работает только на одну работу. Если у вас несколько мест - вычет можно получить только по основному месту. Или через налоговую - тогда вы получаете деньги за все работы.
С 2024 года процесс упростился. Через личный кабинет налогоплательщика вы можете подать все документы онлайн. Никаких очередей. Никаких бумажек. Проверка занимает 15 рабочих дней. Перечисление - еще 30 дней. Всего - около двух месяцев. И это при условии, что документы в порядке.
Почему люди теряют деньги
Опросы показывают: 72% россиян считают процесс получения вычета сложным. 45% сталкивались с отказами. Основная причина - неправильно оформленные документы. Чаще всего - справка от банка без указания назначения кредита. Или договор не содержит фразы «на приобретение жилья». Банк не указал, что кредит - ипотечный. И налоговая отказалась.
Еще одна ловушка - люди думают, что вычет дают автоматически. Нет. Никто не звонит, не пишет. Вы должны сами подать заявление. Если не подали - деньги не придут. Даже если вы платили проценты 10 лет - без заявления вы ничего не получите.
Также ошибаются те, кто думает, что можно получить вычет за все годы сразу. Нет. Только за три предыдущих. Если вы оформили ипотеку в 2020 году и не подавали документы - вы можете получить только за 2022, 2023 и 2024 годы. За 2020 и 2021 - уже нельзя.
Сколько реально получают люди
Максимум - 390 тысяч. Но средний результат - намного меньше. По данным Domclick, те, кто получил вычет, в среднем вернули 127 тысяч рублей за первый год. Почему? Потому что большинство берут ипотеку на 3-4 миллиона рублей, а не на 5-6. Проценты за первый год - 200-300 тысяч. 13% от этого - 26-39 тысяч. Это не 390 тысяч. Это нормально.
А вот если вы купили квартиру в 2023 году на 8 миллионов рублей, взяли ипотеку под 14%, и платите по 800 тысяч процентов в год - тогда вы можете вернуть до 104 тысяч рублей в год. И так - 4 года, пока не исчерпаете лимит в 3 миллиона. Это реально. И это не редкость.
Что меняется в 2025-2026 годах
В 2025 году лимит по-прежнему - 3 миллиона. Его не увеличили. Минфин не планирует этого делать в ближайшие три года. Бюджет не позволяет. Но ввели упрощения: теперь все документы можно подать онлайн, и проверка стала быстрее. Это главное изменение.
Разговоры об индексации лимита есть. Связывают его с инфляцией. Но пока - только разговоры. Если вы купили квартиру в 2024 году - вы получаете вычет по правилам 2014 года. Ничего не изменится.
Зато растет число людей, которые получают вычет. В 2023 году - только 31% ипотечных заемщиков. В 2025 году - прогнозируют 40-45%. Причина - цифровизация. Люди теперь не боятся подавать через личный кабинет. И знают, что это реально.
Кому не положен вычет
Если вы купили квартиру у родственника - вычет не дают. Если вы оформили ипотеку на несуществующую квартиру - не дадут. Если вы взяли кредит на ремонт - не дадут. Только на покупку жилья. Только на первичный рынок или вторичку. Только если квартира в России.
Если вы купили дом за городом - да, вычет положен. Если купили землю под строительство - нет. Только если есть документы о регистрации дома. Тогда можно. Но это отдельная история - и требует дополнительных документов.
Если вы получили жилье по программе «Молодая семья» или «Военная ипотека» - вычет тоже положен. Только если вы сами платили проценты. Если платил банк или государство - эти суммы не учитываются.
Что делать, если вам отказали
Отказ - не приговор. Часто его можно обжаловать. Если налоговая отказалась из-за неправильной справки - попросите банк переоформить. Если отказали из-за отсутствия указания на назначение кредита - подайте заявление с пояснением и приложите выписку из договора.
Если отказали без объяснений - требуйте письменный ответ. По закону они обязаны его дать. Тогда вы поймете, в чем дело. Если проблема - в банке - обращайтесь в ЦБ РФ. Если в налоговой - подавайте жалобу в вышестоящую инспекцию. Или в суд. Да, это долго. Но есть примеры, когда люди выиграли суды и получили вычет за 7 лет.
Не сдавайтесь. Многие отказы - просто ошибки. Проверьте документы. Повторите подачу. Или подайте через другого работодателя. Иногда - это срабатывает.
Следующие шаги
Если вы оформили ипотеку в 2022, 2023 или 2024 году - сделайте это прямо сейчас. Не ждите. Время идет. Каждый месяц - это еще один год, который вы можете потерять.
- Зайдите в личный кабинет налогоплательщика на сайте nalog.ru
- Скачайте бланк 3-НДФЛ
- Соберите все документы: договор, справку от банка, 2-НДФЛ
- Заполните декларацию
- Отправьте онлайн
- Ждите ответа - 15 дней
- Получите деньги - через 30 дней после одобрения
Если не уверены - сходите в налоговую. Придите с паспортом и ИНН. Скажите: «Хочу оформить налоговый вычет по ипотеке». Вам помогут. Там не будут ругать. Они не враги. Они просто не знают, что вы не знаете. Покажите им, что вы знаете - и они помогут.
Вы потратили тысячи рублей на ипотеку. Не дайте государству удержать еще 13% от ваших расходов. Это не подарок. Это ваши деньги. Верните их.
Можно ли получить налоговый вычет на проценты по ипотеке, если квартира куплена у родственника?
Нет, нельзя. Если вы купили жилье у близкого родственника - супруга, родителей, детей, брата или сестры - налоговая откажет в вычете. Это правило есть в Налоговом кодексе, чтобы предотвратить схемы обналичивания. Исключение - только если сделка оформлена через банк, и вы можете доказать, что цена соответствует рыночной. Но даже тогда - риски отказа высоки. Лучше не рисковать.
Можно ли получить вычет, если ипотека оформлена на второго супруга?
Да, можно. Если квартира оформлена в долевую собственность, оба супруга имеют право на вычет. Можно распределить вычет как угодно - 100% на одного, 50/50 или 70/30. Главное - подать заявление о распределении. Даже если кредит оформлен только на одного - второй может получить вычет, если он официально работает и платит НДФЛ. Это часто упускают из виду. Проверьте - возможно, ваш супруг может вернуть деньги, даже если не был заемщиком.
Можно ли получить вычет за несколько квартир?
Да, но с ограничениями. Вычет на покупку жилья можно получить только за одну квартиру - до 2 миллионов рублей. А вот вычет на проценты - можно по нескольким ипотекам, но общий лимит по процентам - всё равно 3 миллиона рублей. Например, если вы купили две квартиры в ипотеку, вы можете сложить все проценты, но не больше 3 млн. То есть, если по одной ипотеке вы заплатили 2,5 млн процентов, а по второй - 1 млн - вы получите вычет только за 3 млн. Остальные 500 тысяч - не вернут.
Что делать, если я не работал в год, за который хочу получить вычет?
Если вы не платили НДФЛ в этом году - вычет не дадут. Но вы можете перенести его на следующий год. Например, в 2023 году вы не работали - тогда подавайте документы за 2023 год в 2025-м, но уже с 2-НДФЛ за 2024 год. Вычет не пропадает. Он «замораживается» до тех пор, пока вы снова не начнете платить налоги. Главное - не пропустить три года. Если вы не работали с 2021 по 2024 - вы можете подать документы только за 2024 год. За 2023 и 2022 - уже нельзя.
Можно ли получить вычет, если я уже использовал его при покупке квартиры до 2014 года?
Да, можно. Если вы использовали вычет на покупку жилья до 2014 года - он не влияет на вычет по процентам. Они считаются отдельно. Даже если вы уже получили 260 тысяч за квартиру - вы всё равно можете получить до 390 тысяч за проценты. Это новое право, введенное в 2014 году. Оно не отменяет старые. Вы можете получить оба. Главное - не путать их. Подавайте отдельные заявления.
Как быстро придут деньги после подачи заявления?
Если подаете через личный кабинет ФНС - проверка занимает до 15 рабочих дней. После одобрения деньги приходят на ваш счет в течение 30 дней. Это стандартный срок. Если вы подаете через налоговую - процесс может занять до 4 месяцев. Электронная подача - самый быстрый способ. И самое главное - не теряйте время. Подавайте как можно раньше. Чем раньше - тем быстрее получите деньги.
Если я продам квартиру, нужно ли возвращать вычет?
Нет, не нужно. Если вы получили налоговый вычет и через год продали квартиру - вы не обязаны возвращать деньги. Вычет - это право, которое возникает при покупке. Продажа не отменяет его. Исключение - если вы продали квартиру в течение трех лет и не использовали другой вычет. Тогда вам придется заплатить налог с прибыли. Но это другая история. Возврат вычета за проценты - не требуется.
Комментарии (3)
Elena Ivanova
ноября 16, 2025 AT 00:28Вычет по процентам - это не подарок, а компенсация за уплаченный НДФЛ. Если вы не платите налоги - не ждите возврата. Просто и без эмоций.
Справка от банка - ключевой документ. Без четкого указания «уплаченные проценты» - отказ гарантирован. Многие теряют деньги из-за небрежности.
Не путайте лимиты: 3 млн на проценты - отдельно от 2 млн на покупку. Это два разных вычета. И оба можно получить.
Если вы оформили ипотеку в 2023 году - вы уже можете подать за 2022, 2023, 2024. Не ждите, пока кредит закончится.
Подавать через личный кабинет ФНС - не просто удобно, это единственный разумный способ. Бумаги? Устарели.
Dmitriy Lapin
ноября 17, 2025 AT 10:23Я два года ждал, пока кто-то скажет это вслух - и вот, наконец, кто-то объяснил ПРОСТО и ПОЛНОСТЬЮ.
390 тысяч - это не миф, это мои деньги, которые я не получил, потому что думал, что «это сложно». А оказалось - просто надо было открыть сайт ФНС и нажать «подать заявление».
Мой сосед купил квартиру в 2021, не подал - и потерял 200 тысяч. Потом плакал. Не будьте как он.
Справка от банка - это не «можно попросить», это ваше право. Если банк отказывает - идите в ЦБ. Они их за это наказывают.
Я подал онлайн в январе - в марте деньги пришли. Без очередей, без криков, без «а вы документы принесли?».
Если вы читаете это - вы уже на полпути к возврату. Сделайте следующий шаг. Не откладывайте. Это ваше право. Не чужое. Не «как-нибудь». СЕЙЧАС.
Oleg Kuibar
ноября 17, 2025 AT 17:19Привет, друзья! Я из Украины, но тоже брал ипотеку - и знаете, что? У нас всё похоже, но гораздо сложнее. Здесь хотя бы понятно, что и куда подавать.
Спасибо за такой чёткий разбор. Особенно про «не ждите, пока кредит закончится» - это как раз то, что я пропустил.
У нас в Харькове многие не знают, что можно подавать за три года назад. Думают - только после погашения. А это ошибка.
Если вы не подали - не паникуйте. Соберите документы, зайдите в личный кабинет. Это не бойня. Это просто форма. Заполните - и ждите.
Я получил 87 тысяч за первый год. Не 390, но это же реально! И это - мои деньги. Не даром же я платил налоги.
Спасибо, что не просто написали, а объяснили, как. Это редкость.