Рефинансирование ипотеки: как снизить платежи и сэкономить миллионы

Когда речь заходит о рефинансировании ипотеки, процесс замены текущего кредита на новый с более выгодными условиями, часто через другой банк. Также известный как перекредитование, он позволяет заемщикам уменьшить ежемесячный платеж, сократить срок кредита или перевести ипотеку на более низкую ставку. Это не магия — это математика. И если вы платите по ипотеке больше двух лет, скорее всего, вы переплачиваете.

Рефинансирование ипотеки работает, когда ставки упали, ваш доход вырос, или вы устали от скрытых комиссий старого банка. Но не все банки предлагают одинаковые условия. Некоторые снижают ставку, но добавляют страховку, которая стоит как новый кредит. Другие требуют подтверждение дохода, хотя вы уже год платите без просрочек. Главное — сравнить не только ставку, но и кредитные условия, все дополнительные платежи, сроки рассмотрения, штрафы за досрочное погашение и требования к страхованию. В 2025 году многие банки убрали плату за выдачу нового кредита, но сохранили плату за оценку недвижимости — это уже не бесплатно, как раньше.

Снижение процентной ставки — это не единственная цель. Иногда рефинансирование помогает убрать переплату за ненужную страховку, объединить два кредита в один или перевести ипотеку с переменной ставки на фиксированную. Вы можете сэкономить 500 тысяч, а то и миллион рублей — если сделаете это вовремя. Но если вы только начали платить по ипотеке, рефинансирование может не окупиться: банки берут деньги за обработку заявки, а вы еще не накопили достаточно переплаты. И если у вас плохая кредитная история — шансы на одобрение падают вдвое.

Если вы думаете о снижении процентной ставки, процессе, при котором заемщик получает новый кредит с более низкой ставкой, чем у текущего, не ждите, пока ставки упадут еще ниже. В 2024–2025 годах многие банки начали предлагать ставки ниже 9% — но только тем, кто уже имеет хорошую историю и готов собрать пакет документов. Важно: вы не обязаны менять банк. Иногда ваш текущий банк готов снизить ставку, чтобы не потерять клиента. Просто спросите. Не ждите, пока они сами предложат.

В этой подборке вы найдете всё, что нужно знать перед тем, как подавать заявку на рефинансирование. От того, как правильно выбрать банк, до того, почему 78% отказов связаны с неправильной подачей документов. Здесь — реальные примеры, цифры, ловушки и способы сэкономить. Никакой воды. Только то, что работает.